Ce résumé présente les points clés de notre webinaire du 21 février 2025, consacré à trois risques souvent négligés par les entreprises et animé par Cyril Cousergue. Certifié par l'ORIAS en tant que courtier d'assurance, Cyril allie une excellente connaissance de ce domaine à plus de 30 ans d'expérience en gestion financière et en contrôle de gestion dans des secteurs industriels exigeants tels que l'automobile, la plasturgie et la métallurgie. Découvrez ici à quels risques votre entreprise peut être exposée en matière de risque client, de négligence inexcusable de l'employeur et de risque d'accident du travail/de maladie professionnelle, et comment vous protéger au mieux.>> Pour visionner l'enregistrement du webinaire (durée : 30 minutes), cliquez ici.
Les entreprises et les risques : risques visibles et invisibles
Les entreprises connaissent généralement bien les risques habituels couverts par les polices d'assurance traditionnelles. Il existe toutefois d'autres risques, invisibles ou mal identifiés, qui touchent également de nombreuses entreprises et peuvent les mettre gravement en péril. C'est de ces risques dont nous allons parler aujourd'hui.
- Risque client (au Royaume-Uni et à l'étranger)
Un client ne règle pas sa dette à l'échéance. Ce risque est connu sous la forme de relances, souvent gérées à l'amiable, sans recours à une assurance. Ces relances se transforment en créances impayées en cas de non-paiement après les relances ou une procédure judiciaire.👉 Pour limiter ce scénario, il convient de suivre les bonnes pratiques : sélection rigoureuse et diversification de votre portefeuille de clients, application de délais de paiement les plus courts possibles avec demande d’acomptes, choix de l’INCOTERM approprié, fréquence et montant de vos livraisons par client, etc.💡 Outre une bonne gestion, des solutions d’assurance sont disponibles : COFAS est la plus connue pour les exportations. Une autre option plus récente est la BPI, qui propose également une gamme de services d’accompagnement utiles aux entreprises. Il existe également des compagnies d’assurance qui couvrent les risques en France, en Europe ou hors d’Europe. Par exemple, si vous avez un flux d’exportation important vers le Canada, il peut être judicieux de souscrire une assurance locale. Le tarif dépendra de votre activité à un moment donné. Vos clients et vos marchés évolueront au fil du temps ; vous devez donc veiller à adapter votre assurance au fur et à mesure et à revoir régulièrement vos clauses d’exclusion.
- Faute grave de la part de l'employeur
L'employeur n'a pas pris toutes les mesures nécessaires pour prévenir un danger dont il avait (ou aurait dû avoir) connaissance. Il s'agit là d'un accident du travail aggravé, car l'employeur n'a pas fait tout ce qu'il aurait dû faire pour l'éviter. Ce scénario est plus courant qu’on ne le pense : l’absence d’EPI ou la fourniture d’EPI incomplets, des marquages au sol non visibles ou partiellement effacés, sont autant d’éléments susceptibles de requalifier un accident du travail en négligence grave de la part de l’employeur. Les conséquences financières sont lourdes : doublement de la pension (invalidité permanente), recours de la CPAM, indemnisation substantielle, etc.👉 Il est donc essentiel, avant tout, d'être rigoureux en matière de prévention : respect strict du Code du travail, mise en place des formations nécessaires, fourniture d'EPI adaptés, lutte contre la discrimination ou le harcèlement, etc.💡 Ensuite, assurez-vous que votre assurance responsabilité civile inclut une sous-garantie dite « faute inexcusable » avec un niveau de couverture adéquat : être surassuré est inutile, mais être sous-assuré ne vous aidera pas non plus.
- Le risque d'accidents du travail et de maladies professionnelles
C'est l'aspect le moins connu et, par conséquent, le moins pris en compte par les entreprises. En cas d'accident du travail ou de maladie professionnelle, la CARSAT calcule une majoration du taux de cotisation patronale, appelée « taux AT/MP ». Ce taux vous est communiqué lorsque vous recevez le courrier de la CARSAT, et la facture peut s'avérer très salée, avec des coûts imprévus répartis sur une période pouvant aller jusqu'à six années consécutives.👉 Que pouvez-vous faire ? Une fois encore, il est essentiel d'assurer une prévention efficace des accidents et des maladies, mais cela ne suffit pas : des solutions d'assurance sont également nécessaires.💡 Avant de vous précipiter, vous devez analyser vos risques, déterminer ce qui est acceptable pour VOTRE entreprise, puis trouver le juste équilibre entre risques, couverture et coûts. Bon à savoir : si vous avez moins de 20 salariés, vous êtes soumis à un taux AT/MP national fixe fixé par la CARSAT.
En conclusion
Ces trois risques invisibles touchent de nombreuses entreprises, même si celles-ci n'en ont pas conscience ou les négligent. Il en existe d'autres, généralement spécifiques à une profession ou à une activité particulière. L'assurance apporte de nombreuses solutions, mais il ne faut pas négliger les solutions non assurantielles (clauses contractuelles, mesures de prévention des accidents, etc.). Avant tout, nous vous recommandons d'identifier tous les risques auxquels votre entreprise est exposée, puis d'évaluer le niveau de risque acceptable avant de choisir la solution optimale.
