Ovaj sažetak sadrži ključne informacije s našeg webinara održanog 21. veljače 2025., posvećenog trima rizicima koje tvrtke često zanemaruju, a čiji je domaćin bio Cyril Cousergue. Cyril, certificiran od strane ORIAS-a kao osiguravateljski posrednik, kombinira izvrsno znanje ovog područja s više od 30 godina iskustva u financijskom upravljanju i upravljačkoj kontroli u zahtjevnim industrijskim sektorima poput automobilske industrije, plastike i metalurgije.
Ovdje saznajte čemu vaša tvrtka može biti izložena u slučaju rizika za kupce, neoprostivog nemara poslodavca i rizika od nezgode/bolesti na radu te kako se najbolje zaštititi.
>> Za pregled snimke webinara (trajanje: 30 minuta) kliknite ovdje .
Poslovanje i rizik: vidljivi i nevidljivi rizici
Tvrtke su općenito dobro svjesne uobičajenih rizika koje pokrivaju tradicionalne police osiguranja. Međutim, postoje i drugi rizici, nevidljivi ili slabo identificirani, koji također utječu na mnoge tvrtke i mogu ih ozbiljno narušiti. To su rizici o kojima ćemo danas raspravljati.
Rizik za kupca (u Velikoj Britaniji i inozemstvu)
Kupac ne plaća svoj dug kada dospije. Taj je rizik poznat u smislu opomena kupcima, često riješenih sporazumno, bez osiguranja. Ove opomene postaju neplaćeni dugovi u slučaju neplaćanja nakon opomena/sudskih postupaka.
Kako bi se ograničio ovaj scenarij, treba slijediti najbolje prakse: pažljiv odabir i diverzifikacija portfelja kupaca, primjena najkraćih mogućih rokova plaćanja sa zahtjevima za depozite, odabir pravog INCOTERMS-a, učestalost i količina isporuka po kupcu itd.
Uz dobro upravljanje, dostupna su i rješenja za osiguranje: COFAS je najpoznatiji po izvozu. Još jedna novija opcija je BPI, koji također nudi niz korisnih usluga podrške za tvrtke.
Postoje i osiguravajuća društva koja osiguravaju rizike u Francuskoj, Europi ili izvan Europe. Na primjer, ako imate veliki izvozni tok u Kanadu, možda bi imalo smisla imati lokalno osiguranje.
Cijene će ovisiti o vašoj aktivnosti u danom trenutku. Vaši će se kupci i tržišta s vremenom mijenjati, stoga morate paziti da prilagođavate svoje osiguranje tijekom rada i redovito pregledavate klauzule o isključenju.
Neoprostiva krivnja poslodavca
Poslodavac nije poduzeo sve mjere kako bi izbjegao opasnost za svoje zaposlenike, koje je bio (ili je trebao biti) svjestan. To predstavlja tešku nesreću na radu, jer poslodavac nije učinio sve što je trebao učiniti kako bi je izbjegao.
Ovaj scenarij je češći nego što bi se moglo pomisliti: nepružanje OZO-a ili pružanje nepotpune OZO-a, neoznačene ili djelomično izbrisane oznake na podu vjerojatno će reklasificirati nesreću na radu kao grubi nemar poslodavca. Financijske posljedice su ozbiljne: udvostručenje mirovine (trajna invalidnost), regres od strane CPAM-a (francuskog socijalnog osiguranja), značajna odšteta itd.
Stoga je prije svega bitno biti strog u pogledu prevencije: strogo poštivanje Zakona o radu, pružanje potrebne obuke, opskrba odgovarajućom osobnom zaštitnom opremom, borba protiv diskriminacije ili uznemiravanja itd.
Drugo, provjerite da vaše osiguranje od građanske odgovornosti uključuje podpokriće pod nazivom "neoprostiva krivnja" s odgovarajućom razinom pokrića: biti previše osiguran je besmisleno, ali ni biti nedovoljno osiguran vam neće pomoći.
Rizik od nesreća na radu i profesionalnih bolesti
Ovo je najmanje poznato i stoga ga tvrtke najmanje prepoznaju.
U slučaju AT/MP-a, CARSAT će izračunati povećanje stope doprinosa poslodavca, stope AT/MP-a. Ova stopa se otkriva kada primite pismo od CARSAT-a, a račun može biti vrlo visok, s neočekivanim troškovima raspoređenim na do šest uzastopnih godina.
Što možete učiniti? Još jednom, bitno je osigurati učinkovitu prevenciju nesreća i bolesti, ali to nije dovoljno: potrebna su i osiguravajuća rješenja.
Prije nego što se upustite u bilo što, morate analizirati svoje rizike, vidjeti što je prihvatljivo za VAŠU tvrtku, a zatim pronaći pravu ravnotežu između rizika, pokrića i troškova.
Dobro je znati: Ako imate manje od 20 zaposlenika, podliježete fiksnoj nacionalnoj stopi AT/MP koju određuje CARSAT.
Zaključno
Ova tri nevidljiva rizika utječu na mnoge tvrtke, čak i ako ih nisu svjesne ili ih zanemaruju. Postoje i drugi, uglavnom specifični za određenu profesiju ili aktivnost.
Osiguranje pruža mnoga rješenja, ali ne treba zanemariti ni rješenja koja nisu osiguranje (ugovorne klauzule, mjere za sprječavanje nesreća itd.).
Prije svega, preporučujemo da identificirate sve rizike s kojima se vaša tvrtka suočava, a zatim procijenite prihvatljivu razinu rizika prije odabira optimalnog rješenja.
