Ta povzetek vsebuje ključne informacije iz našega spletnega seminarja z dne 21. februarja 2025, ki je bil posvečen trem tveganjem, ki jih podjetja pogosto spregledajo, in ga je vodil Cyril Cousergue. Cyril, ki je kot zavarovalni posrednik certificiran pri ORIAS, združuje odlično poznavanje tega področja z več kot 30-letnimi izkušnjami na področju finančnega upravljanja in nadzora poslovanja v zahtevnih industrijskih sektorjih, kot so avtomobilska industrija, industrija plastike in metalurgija.
Tukaj preberite, kakšnim tveganjem je vaše podjetje lahko izpostavljeno v primeru tveganja, povezanega s strankami, neopravičljive malomarnosti delodajalca ter tveganja za nesreče pri delu in poklicne bolezni, ter kako se lahko najbolje zavarujete.
>> Če si želite ogledati posnetek spletnega seminarja (trajanje: 30 minut), kliknite tukaj.
Podjetja in tveganja: vidna in nevidna tveganja
Podjetja se na splošno dobro zavedajo običajnih tveganj, ki jih krijejo tradicionalne zavarovalne police. Vendar pa obstajajo tudi druga tveganja, nevidna ali slabo prepoznana, ki prav tako vplivajo na številna podjetja in jih lahko resno ogrozijo. Prav o teh tveganjih bomo danes govorili.
Tveganje v zvezi s strankami (v Združenem kraljestvu in v tujini)
Stranka ne poravna dolgov ob zapadlosti. To tveganje se obravnava v okviru opominjanja strank, ki se pogosto rešuje sporazumno, brez zavarovanja. Ti opomini se spremenijo v neporavnane dolgove, če stranka ne poravna dolgov po opominih oziroma sodnih postopkih.
Da bi zmanjšali tveganje za takšen scenarij, je treba upoštevati najboljše prakse: skrbno izbiranje in diverzifikacijo portfelja strank, določanje čim krajših plačilnih rokov z zahtevami po predplačilu, izbiro ustreznega INCOTERM-a, pogostost in obseg dobav posamezni stranki itd.
Poleg dobrega upravljanja so na voljo tudi zavarovalne rešitve: COFAS je najbolj znan na področju izvoza. Druga, novejša možnost je BPI, ki prav tako ponuja vrsto koristnih podpornih storitev za podjetja.
Obstajajo tudi zavarovalnice, ki zavarujejo tveganja v Franciji, Evropi ali zunaj nje. Če imate na primer obsežen izvoz v Kanado, je morda smiselno skleniti lokalno zavarovanje.
Cena bo odvisna od vaše dejavnosti v danem trenutku. Vaši kupci in trgi se bodo sčasoma spreminjali, zato morate paziti, da zavarovanje sproti prilagajate in redno pregledujete izključitvene klavzule.
Neopravičljiva krivda delodajalca
Delodajalec ni sprejel vseh ukrepov za preprečitev nevarnosti za svoje zaposlene, ki jih je poznal (ali bi jih moral poznati). To predstavlja hujšo nesrečo pri delu, saj delodajalec ni storil vsega, kar bi moral, da bi jo preprečil.
Takšen scenarij je pogostejši, kot bi si lahko mislili: če se osebna zaščitna oprema ne zagotovi ali je zagotovljena nepopolna, če so talne oznake neoznačene ali delno zbrisane, se lahko nesreča pri delu razvrsti kot huda malomarnost delodajalca. Finančne posledice so hude: podvojitev pokojnine (trajna invalidnost), uveljavljanje odškodninskih zahtevkov s strani CPAM (francoske socialne varnosti), visoka odškodnina itd.
Zato je predvsem nujno, da smo dosledni pri preprečevanju: strogo upoštevanje delovne zakonodaje, zagotavljanje potrebnega usposabljanja, zagotavljanje ustrezne osebne zaščitne opreme, boj proti diskriminaciji ali nadlegovanju itd.
Drugič, poskrbite, da vaše zavarovanje civilne odgovornosti vključuje dodatno kritje, imenovano »neopravičljiva krivda«, z ustrezno višino kritja: prekomerno zavarovanje je nesmiselno, a tudi nezadostno zavarovanje vam ne bo v pomoč.
Tveganje za nesreče pri delu in poklicne bolezni
To je najmanj znano in zato tudi najmanj upoštevano s strani podjetij.
V primeru začasne invalidnosti (AT/MP) bo CARSAT izračunal povišanje stopnje prispevka delodajalca, t. i. stopnjo AT/MP. Ta stopnja vam bo sporočena v pismu, ki ga boste prejeli od CARSAT-a, račun pa je lahko zelo visok, saj se nepričakovani stroški razporedijo na obdobje do šestih zaporednih let.
Kaj lahko storite? Ponovno je ključnega pomena zagotoviti učinkovito preprečevanje nesreč in bolezni, vendar to ni dovolj: potrebne so tudi zavarovalne rešitve.
Preden se v kaj prehitro podate, morate analizirati tveganja, ugotoviti, kaj je sprejemljivo za VAŠO družbo, in nato najti pravo ravnovesje med tveganji, kritjem in stroški.
Dobro je vedeti: Če imate manj kot 20 zaposlenih, za vas velja fiksna nacionalna stopnja AT/MP, ki jo določi CARSAT.
Za zaključek
Ta tri nevidna tveganja vplivajo na številna podjetja, čeprav se jih ta ne zavedajo ali jih zanemarjajo. Obstajajo še druga tveganja, ki so ponavadi značilna za določeno stroko ali dejavnost.
Zavarovanje ponuja številne rešitve, vendar ne smemo spregledati tudi rešitev, ki niso povezane z zavarovanjem (pogodbene klavzule, ukrepi za preprečevanje nesreč itd.).
Najprej vam priporočamo, da opredelite vsa tveganja, s katerimi se sooča vaše podjetje, in nato ocenite sprejemljivo stopnjo tveganja, preden se odločite za optimalno rešitev.
